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Tarjetas de crédito: bancos restringen el financiamiento e impacta en el consumo

Los registros oficiales son elocuentes: los consumidores utilizan cada vez menos sus tarjetas de crédito para financiar el consumo. Se trata de un fenómeno que empeoró con el paso de los meses y la aceleración inflacionaria: los bancos no actualizan el límite de compras y de financiamiento de sus clientes, y entonces reducen las chances de utilizar los plásticos.

De acuerdo a los datos del Banco Central, a octubre, las compras con tarjetas de crédito crecieron apenas 3,8% (en cantidad de transacciones) contra octubre del año pasado.

Cuando se observa el volumen de dinero que movieron esas compras, la suba fue del 83,9% interanual, contra una inflación que estuvo por encima: 88% entre octubre de 2021 y octubre de este año.

Distinto es lo sucedido con la utilización de las tarjetas de débito. Hubo un incremento de 21,6% en cantidad de operaciones entre un año y otro. Y una suba del 92,6% medido en monto nominal, por encima de la inflación interanual.

Este comportamiento de los bancos de restringir los límites de sus clientes -de no actualizarlos con la inflación- viene desde la era pandémica. En aquel momento, la duda era si los clientes podrían pagar los saldos de sus tarjetas, en medio del desplome de la actividad económica.

Más tarde, la aceleración inflacionaria -al actual 100% anual- también quebranta la confianza de los prestamistas en torno a la capacidad de sus clientes.

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Las compras con tarjetas de crédito crecieron apenas 3,8% (en cantidad de transacciones) en un año

Aumentaron los costos

Junto con la inflación, también se elevaron sensiblemente los costos para financiar los consumos con las tarjetas de crédito.

Esos costos arrancan en el 163% anual pero trepan al 199% en el caso de algunas cadenas, de acuerdo a la información que los propios supermercados publican en sus páginas de Internet.

Con las tarjetas bancarias, el escenario no es mucho mejor.

Si una persona decide comprar en un comercio en 12 cuotas, el costo financiero total será del 185% en promedio. Claramente, muy lejos de la inflación. Pero sobre todo muy lejos de la evolución de su salario.

El "Ahora 12" no se salva. Muy distinto a lo que ocurría hace más de una década, cuando fue creado, el sistema del "Ahora 12" ya no significa comprar a 0% de interés.

El costo financiero, tras la última actualización, ya subió al 95% anual, en línea con la inflación de los últimos 12 meses. También con las mejoras salariales. Pero ya no es "gratuito", lógicamente.

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Si una persona decide comprar en un comercio en 12 cuotas, el costo financiero total será del 185% en promedio

Una cosa es habilitar un subsidio cuando la inflación anual es del 20% o 25%, y otra muy diferente cuando salta al 100%, como muy probablemente terminará este año.

Está claro que estas subas de los costos tendrán impacto en el nivel de consumo por una doble vía. Por la pérdida del poder adquisitivo de los salarios, que inevitablemente pierden contra semejante suba de los precios, y porque las cuotas también ya quedan cada vez más lejos de lo que un asalariado puede abonar.