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Las claves de cómo te afecta la nueva ley hipotecaria

El Congreso de los Diputados ha aprobado la nueva ley hipotecaria. La que parece que puede ser la ultima gran reforma de la legislatura llega con 3 años de retraso. Y se ha tramitado este mes en gran parte por las presiones de la Unión Europea, que amenazaba con imponer ya una multa de más de 100.000 euros al día a España si no sacaba adelante la nueva Ley. Si no, seguramente se habría retrasado más todavía.

Básicamente, se reforman algunas cuestiones para proteger más al cliente. Pero ¿cuáles son las claves de la nueva Ley?

El primer gran cambio es que dificulta que los bancos puedan embargar al cliente por impagos. En lugar de tener que dejar de pagar tres cuotas como dictaba hasta ahora la ley, hará falta que el cliente no pague al menos 12 mensualidades para iniciar el proceso de expropiación de la vivienda.

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El mercado hipotecario es probablemente uno de los que más directamente impacta a los consumidores. Foto: EFE
El mercado hipotecario es probablemente uno de los que más directamente impacta a los consumidores. Foto: EFE

Todos los gastos, excepto los de tasación, va a ser asumidos por las entidades financieras. Destaca que, a partir de la entrada en vigor de la ley, serán los bancos los que paguen por gestoría, notaría y el registro. También tendrán que asumir el ‘famoso’ Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD), que tan mala imagen dejó del Tribunal Supremo hace unos meses.

Otra gran medida es que la ley prohíbe las cláusulas suelo. Esto quiere decir que en las operaciones con tipo de interés variable no se podrá fijar un límite a la baja del tipo de interés. Es una medida que se lleva denunciando por parte de todas las organizaciones de consumidores desde hace muchos años y por fin se ve reflejada oficialmente.

Con la nueva ley tampoco se puede vincular la concesión de la hipoteca a la contratación de productos del banco como seguros o tarjetas de crédito. Esta medida tiene algo de trampa, porque sí que acepta que se incluyan ‘bonificaciones’ en los préstamos en función de los productos que se adquieran. Aunque ya se verá en los próximos meses cómo afecta esta parte de la nueva normativa, da la sensación de que es el ‘mismo perro con distinto collar’ y que lo único que cambia es el nombre.

La ley hipotecaria también abarata las comisiones de cancelación y los aranceles notariales y registrales. Las comisiones por conversión no pueden superar el 0,25% del capital pendiente. Y a partir del tercer año directamente se suprimen. Con esta medida se facilita el cambio de una hipoteca variable a otra fija a través de una mayor competitividad entre bancos.

Todas estas medidas al final aportan coherencia en un tema tan importante para el grueso de los ciudadanos como es la compra de una casa financiada con un préstamo hipotecario. Pero desde luego no son medidas ‘revolucionarias’ y puede que se quede un poco ‘corta’. Tan sólo hay que ver que los partidos de derecha han votado a favor y partidos de izquierda como Podemos o Esquerra Republicana de Catalunya en contra. Sea como sea, la nueva normativa es un paso importante para mejorar los derechos de los hipotecados.

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