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La creciente preocupación sobre el agujero del fondo que garantiza nuestros ahorros

La banca lo había advertido hace semanas y ahora lo ha hecho Bruselas. El agujero del fondo que garantiza nuestros ahorros en el banco con hasta 100.000 euros por titular y entidad puede agrandarse en los próximos meses. Esto pone en cuestión la función que tiene este mecanismo como red de seguridad en caso de que algún banco tenga de nuevo problemas. El fondo es la pieza clave del sistema de garantía de depósitos y tiene también una segunda función, reforzar la solvencia y funcionamiento de una entidad en dificultades.

En España el Fondo garantiza que si una persona por ejemplo tiene tres cuentas en una entidad está cubierto hasta 100.000 euros, aunque la suma de las tres sea superior. Pero si una cuenta tiene dos titulares, se divide el saldo entre los dos y a cada uno le puede cubrir hasta 100.000 euros.

La ley establece que el patrimonio adecuado del fondo es el que debe permitir cubrir el 1% de los depósitos. Actualmente, los españoles cuentan con unos 795.000 millones en estos productos de ahorro, según el Banco de España, por lo que sería necesario que ese colchón de seguridad tuviera un patrimonio de 7.951 millones, lo que contrasta abiertamente con el patrimonio negativo real de 1.247 millones registrado en 2012 y las sospechas de que ha cerrado 2013 en negativo o en cero.

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El origen del problema data del final del mandato de Zapatero. La situación de las cajas era insostenible y estalló el caso de la CAM. Elena Salgado decidió fusionar los fondos de garantía que entonces existían para que la nueva entidad sufragara gran parte del coste de sanear la caja alicantina y en menor medida de Unnim. Es lo que ofreció el Gobierno saliente y el actual para poder vender estas entidades ruinosas. El Fondo correría con todas las pérdidas que fueran aflorando por créditos fallidos, depreciación de pisos, etc.

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Para hacer frente a sus necesidades rutinarias y a esas pérdidas extraordinarias, el Fondo se nutre de las aportaciones anuales de los bancos y de aportaciones extraordinarias. En concreto, los bancos pagan el dos por mil de los depósitos: en 2012, el fondo percibió 1.575 millones. No obstante, para evitar un agujero mayor por los múltiples compromisos del FGD, como el pago de las preferentes de las entidades nacionalizadas, el ministro de Economía, Luis de Guindos, exigió al sector una derrama de 1.547 millones. El 40% de esta cifra se aportó de golpe y el 60% restante en seis años. En octubre de 2011 hubo otra aportación extra de 2.346 millones, pagaderos en diez años.

Así que todas las facturas incobrables que vayan surgiendo hasta esa fecha serán asumidas por el conjunto de la banca a través de las aportaciones al FGD. El gran problema surge cuando la Comisión Europea dibuja un escenario de fuertes pérdidas en estas entidades, lo cual forzaría casi la quiebra patrimonial del propio Fondo.

La Comisión Europea, en uno de sus últimos informes, ha insistido en el difícil futuro del FGD en función de las previsiones de pérdidas ocultas que prevé tanto en CAM como Unnim y las que pueden aflorar en Novagalicia Banco y Catalunya Caixa, que también serán saneadas con dinero de esa red que garantiza nuestros ahorros.

Bruselas, según cuenta El País, ha establecido dos escenarios económicos, uno que cumple las previsiones oficiales y otro con mayores dificultades. En el más benigno, estima que las pérdidas de los créditos de la CAM y Unnim le van a costar al fondo 2.790 millones adicionales sobre lo que ya ha contabilizado hasta 2012.

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En el caso de que la recuperación se retrase, con el correspondiente impacto en el paro y el mercado inmobiliario, la UE apunta que la factura subirá hasta 4.024 millones (2.662 millones de CAM y 1.362 millones de Unnim). Pero según la patronal bancaria, la Asociación Española de Banca (AEB), la situación aún es más difícil: calcula que esta cartera de créditos costarán al Fondo de Garantía 7.057 millones.

Por eso algunos bancos estiman que el Fondo necesitará entre dos y cinco años para limpiar sus cuentas. Pero y mientras tanto, ¿cómo se garantizan nuestros ahorros?

IDNet Noticias

@Jorcha