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El euríbor en negativo, ¿qué pasa con mi hipoteca?

Quién lo iba a decir. La banca a punto de pagar dinero a los que les piden crédito. El precio del dinero baja y baja. Y vista la tormenta que arrecia en las bolsas, no tiene pinta de que vayan a subir a corto plazo. Baja tanto el precio de referencia del dinero debido a las medidas de estímulo del BCE que los bancos se lo prestan entre ellos ya a tipos negativos, es decir que los bancos pagan por prestarle su dinero a otros bancos. Algo, desde un punto de vista meramente económico, bastante absurdo.

Y por eso por primera vez en la historia el euríbor a un año ha cerrado en negativo. Lo impactante de este dato es que el euríbor anual es la referencia de tipo de interés para millones de hipotecas con esquema variable.
Desde el pasado 5 de febrero, en que el índice marcó -0,002%, está en negativo. Pero esto no quiere decir que el tipo de las hipotecas quede en negativo. Todavía no, pero puede ocurrir en algún caso.

De momento no es así porque el interés de las hipotecas suma la media mensual del euríbor a un año y un diferencial aplicado por la banca, que varía según el banco y según cuándo se contrató la hipoteca. En la época del boom inmobiliario se llegaron a dar hipotecas con diferenciales del 0,25% y últimamente te pueden cobrar hasta el 4%.

De modo que esa cuestión sólo empezará plantearse cuando la tasa negativa del euríbor llegue al -0,2% y afectaría a esas hipotecas chollo que se firmaron entre 2007 y 2009.

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`[También de interés: Por qué el precio de las hipotecas no para de subir pese a que no hay demanda]

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Cuando el interés de la hipoteca sea negativo (si la tasa negativa del euríbor es superior al diferencial aplicado), la deuda pendiente debería reducirse: la banca descontaría ese interés negativo de la cantidad del préstamo que el cliente devuelve cada mes. Sería una forma de pagarle intereses.

Esa es la teoría. Pero es difícil que lleguemos a verlo aunque los tipos bajen más. De hecho la banca ya se ha puesto la venta antes de la herida y afirma que "es contradictorio" tener que “pagar por dar dinero prestado”. Su interpretación es que, llegado el caso, el mínimo interés aplicable sería el 0%, que diga lo que diga el euríbor no pagarán intereses al que pidió un préstamo. Al final, el tema posiblemente acabará en los juzgados. La patronal bancaria, según cuenta El País, asume que será necesaria una aclaración jurídica, es decir, que la última palabra la tendrán los tribunales.

La mayoría de contratos hipotecarios no contemplan el caso específico de qué ocurre cuando el interés resultante es negativo. Pero sí suelen establecer de forma explícita que es un contrato en el que el prestatario se obliga a devolver la cantidad adeudada y el interés pactado.

Hay otro factor que condiciona si nuestra hipoteca entra en tipo negativo o no: la fecha de revisión del tipo de interés. Las revisiones se producen una o dos veces al año, según establezca el contrato. Y su aplicación suele tener un par de meses de retraso. Por ejemplo, si la media mensual de febrero del euríbor a un año acaba en tasas negativas, como es previsible, ese tipo de interés será la referencia para las hipotecas que se revisen en marzo, y su efecto se notará en la cuota mensual de abril. La que se revise en septiembre, por ejemplo, seguirá como hasta ahora y en agosto, en función de cómo esté el Euribor, bajará más o no.

Muchos expertos consideran que la banca fijará un suelo en el 0% aunque el Euribor baje del 0,2% y que serán los titulares de las hipotecas que entren en diferencial negativo los que tendrán que pelearlo acudiendo a los tribunales para reclamar que les paguen por sus hipotecas.
IDNet Noticias
@Jorcha