Yahoo Finanzas La hipoteca suiza, ¿la alternativa a los desahucios?
Los datos son alarmantes: en los últimos cuatro años cerca de 280.000 familias españolas han perdido su casa. Esto supone una media de casi 192 ejecuciones hipotecarias diarias desde enero de 2007.
Este problema endémico propiciado por las laxas políticas hipotecarias de los bancos, la inconsciencia de algunos ciudadanos y las elevadísimas valoraciones de las viviendas realizadas por las oficinas de tasación ha provocado que muchas personas pidan una reforma del modelo hipotecario.
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Con un sistema en el que las viviendas están altamente sobrevaloradas, casi nadie parece estar dispuesto a devaluadas para poder darles salida y librarse de ese lastre, aunque sea perdiendo dinero. Y si los ciudadanos no lo contemplan, menos aún los bancos, que odian apuntar pérdidas en su cuenta de resultados. Por eso varias agrupaciones, entre ellas los indignados del 15M, han dirigido la vista a nuestros vecinos europeos en busca de una alternativa. No han tardado en encontrar la respuesta: la hipoteca suiza.
La hipoteca que nunca se paga
La fórmula predominante en el económicamente saneado país alpino supondría una solución a primera vista chocante para los españoles: si ya nos cuesta pagar una hipoteca, ¿cómo hacer frente a las dos que propone el sistema suizo?
Es muy sencillo: uno de los dos préstamos asociados a la vivienda no se paga nunca, sólo se hace frente a los intereses, de ahí que este modelo se haya ganado el sobrenombre de "la hipoteca que nunca se paga".
La idea básica de esta fórmula se basaría en conceder dos hipotecas para cada inmueble, una de ellas —hasta un máximo del 65% del valor de la vivienda— se amortiza como un préstamo normal, mientras que en la otra solo pagarían intereses de carencia. Esta segunda hipoteca únicamente se amortizaría si el propietario lo desea o en el momento de la transmisión del inmueble, a terceros o por una herencia. Así se consigue rebajar la cuota hipotecaria mensual en torno a un 15%.
Un 15% de ahorro
No obstante, es más sencillo ver el funcionamiento de la hipoteca suiza con un ejemplo práctico como el que recientemente proponía José Parra-Moyano, director general y asesor financiero de Grupo Main, en el portal inmobiliario Idealista.com.
Según Parra-Moyano, a la hora de comprar un inmueble de 500.000 euros con el sistema suizo, "el banco exigiría al comprador que aportara de fondos propios un valor del 20% del piso, es decir, 100.000 euros, mientras que el resto se dividiría en dos préstamos hipotecarios: uno de 2/3 de la deuda, es decir 266.000 euros, y otro del 1/3 restante es decir 133.000 euros".
El primer préstamo se amortizaría en 25 años con intereses del euribor+2, lo que supone una cuota de 1.403 euros/mes. El segundo préstamo, de 133.000 euros, no se amortizaría nunca y solo pagarían intereses de carencia, "lo que al mismo tipo del interés resultaría una cuota para este segundo préstamo de 461 euros/mes".
De esta forma, apunta el director general de Main, "el comprador tendría que pagar mensualmente un total de 1.864 euros por la vivienda, frente a los 2.145 euros que pagaría en caso de amortizar toda la deuda", como sucedería en el actual sistema hipotecario español.
Piso compartido con el banco
Gracias la hipoteca suiza, una persona puede vivir toda su vida, una vez haya amortizado la primera hipoteca, pagando una renta mensual al banco muy residual derivada del segundo préstamo.
Sin embargo, acogerse a este sistema necesita ir acompañado por un cambio de mentalidad en el tejido social de nuestro país, al que tanto le gusta sentirse propietario de su hogar. La hipoteca suiza supone que tienes el piso "medio comprado y medio alquilado", de por vida o hasta que el propietario decida amortizar la segunda hipoteca.
